Bảo hiểm liên kết đầu tư hết thời lạm dụng "combo", "sang trang mới" từ ngày 1/7

Về vấn đề này, trao đổi với phóng viên, chuyên gia Trần Nguyên Đán - Viện trưởng Học viện Bảo hiểm và Quản trị rủi ro Tài chính (IFRM) khẳng định, các công ty bảo hiểm đều mong muốn mang đến những sản phẩm tốt nhất cho người dân.

"Vấn đề là, xưa nay, nhiều đại lý không giải thiết chi tiết từng sản phẩm tốn bao nhiêu phí, khách hàng được bảo vệ gì. Họ không thật sự phân tích nhu cầu cụ thể của từng khách hàng, thay vào đó, thường lấy combo ra, đưa dòng tiền minh họa và kẹp thêm thẻ sức khỏe nếu thấy cần" - ông Đán nêu vấn đề.

Do đó, nhiều khách hàng không nhận thức được rằng, mỗi quyền lợi đều có chi phí riêng đi kèm và không nắm rõ được quyền lợi từng loại. Điều này cũng khiến nhiều khách hàng kỳ vọng quá mức vào sản phẩm, để rồi thất vọng khi quyền lợi thực tế không đúng như mong đợi.

"Sản phẩm có sẵn quyền lợi, người đại lý không cần học quá nhiều vì đã có combo, cứ vậy mà bán. Chủ yếu các đại lý tập trung tư vấn dòng tiền, trong khi dòng tiền lại không chắc chắn nên cuối cùng khách hàng "vỡ mộng" nhiều" - vị chuyên gia này thẳng thắn bày tỏ.

Ngoài ra, ông Đán nhấn mạnh, nếu trong sản phẩm chính có các quyền lợi bổ trợ, rõ ràng quyền lợi đó đang thu phí, không phải “tặng kèm miễn phí”. Trong thực tế, khi định phí bảo hiểm, các công ty bảo hiểm luôn tính toán chi tiết từng quyền lợi một, sau đó gộp lại vào sản phẩm chính. Từ sản phẩm chính đó, họ thực hiện điều tiết phí, nghĩa là lấy phần phí dư của quyền lợi này để bù vào phần thiếu của quyền lợi khác, gọi là san bằng phí.

Việc mua sản phẩm rời hay sản phẩm combo cũng đều dựa trên cơ chế tính phí tương tự, miễn là khách hàng được đảm bảo quyền tái tục hợp đồng thì hình thức nào cũng hợp lý. Khách hàng nên hiểu rằng, việc mua bảo hiểm trước hay sau ngày 1/7/2025 đều có thể tốt như nhau, miễn là được tư vấn đầy đủ, đúng nhu cầu và phù hợp với khả năng tài chính.

Buộc đại lý bảo hiểm phải hiểu sâu, khách hàng được tư vấn đúng

Cũng theo chuyên gia bảo hiểm Thạch Long, từ ngày 1/7, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chính thức bước vào một cuộc cách mạng thực sự, vì tách bạch sản phẩm, trao quyền lựa chọn về tay khách hàng và họ chỉ cần chọn đúng sản phẩm mình cần. Khi đó, sẽ không còn các gói "combo rối rắm", doanh nghiệp không được ép buộc khách hàng phải mua thêm sản phẩm phụ không cần thiết, đẩy phí lên cao. Cùng với đó, minh bạch sẽ được đảm bảo đến tận gốc rễ, từ mọi khoản phí, quyền lợi, điều khoản loại trừ đều phải được trình bày rõ ràng, không còn ẩn giấu hay đánh đố.

Chuyên gia Trần Nguyên Đán cũng nhấn mạnh về tính minh bạch khi tách sản phẩm bổ trợ ra riêng, khách hàng sẽ hiểu rõ hơn mình đang mua gì, được bảo vệ ra sao và chi phí cụ thể là bao nhiêu.

Hơn nữa, nhu cầu bảo vệ bệnh hiểm nghèo ở nữ giới thường khác với nam giới, trong khi phụ nữ thiên về các bệnh lý riêng, trong khi nam giới có thể cần tập trung hơn vào tai nạn. Sự thay đổi này sẽ khiến cách tư vấn không còn dừng lại ở việc tung hô, "rót mật" về lời lãi, thay vào đó, sẽ "may đo", cá nhân hóa nhu cầu rõ ràng cho từng khách hàng.

Với định hướng mới, các sản phẩm được thiết kế tách rời, ông Đán cho rằng, điều này buộc đại lý phải học sâu hơn, hiểu rõ từng cấu phần sản phẩm, quyền lợi tương ứng với mức phí. Đây là một thử thách lớn, nhất là với những người chưa quen với tư duy tư vấn kỹ thuật, nhưng cũng là cơ hội để thị trường chuyên nghiệp hóa hơn.

"Điều đó đòi hỏi tư vấn viên phải được đào tạo nhiều hơn, để có kỹ năng tương ứng và phải chuyên nghiệp hơn. Tuy nhiên, cơ hội lớn nhất là khách hàng được tư vấn đúng" - ông Đán nhấn mạnh./.

Bảo hiểm liên kết đầu tư bước vào thời kỳ tái cấu trúc Thống kê của phóng viên cho thấy, ở thời kỳ cực thịnh giai đoạn 2020 - 2022, bảo hiểm liên kết đầu tư là “con gà đẻ trứng vàng” của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, chiếm hơn 85% doanh thu khai thác mới và đóng góp trên 43 nghìn tỷ đồng năm cao nhất. Đồ hoạ: Ánh Tuyết. Tuy nhiên, từ năm 2023, thị trường sụt giảm cả về doanh thu và tỷ trọng sản phẩm này. Đến 2024 và 4 tháng đầu năm 2025, tỷ trọng chỉ còn khoảng 68%, phản ánh xu hướng chững lại rõ rệt. Nguyên nhân đến từ khủng hoảng niềm tin sau các vụ tư vấn sai lệch, cùng với yêu cầu siết chặt của cơ quan quản lý. Từ ngày 1/7/2025, sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư sẽ buộc phải tách bạch quyền lợi, minh bạch chi phí và loại bỏ các quyền lợi gắn kèm gây hiểu nhầm. Đây là thách thức lớn, nhưng cũng là cơ hội để thị trường bảo hiểm chuyên nghiệp, minh bạch và phát triển bền vững hơn./.