| Bảo hiểm liên kết đầu tư ngày càng sôi động và hút khách Lý do nhà đầu tư cá nhân chọn bảo hiểm liên kết đầu tư Thị trường bảo hiểm khởi sắc với doanh thu phí tăng 5,4%, ngân hàng đồng loạt nhập cuộc |
Theo Điều 102 Nghị định 46/2023/NĐ-CP ngày 1/7/2023 quy định chi tiết một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, kể từ ngày 1/7/2025, khi tham gia hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư, khách hàng sẽ được hưởng các quyền lợi bao gồm: quyền lợi bảo hiểm rủi ro, quyền lợi đầu tư và các quyền lợi thưởng khác (nếu có) nhằm làm tăng giá trị tài khoản hợp đồng. Trong đó, quyền lợi bảo hiểm rủi ro chỉ bao gồm: (i) quyền lợi tử vong; (ii) quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
Chính vì vậy, từ sau ngày 1/7, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải điều chỉnh lại cấu trúc sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư khi đưa ra thị trường để phù hợp với quy định mới và không còn bao gồm các quyền lợi khác đính kèm như: tai nạn, bệnh nan y, bệnh hiểm nghèo, nằm viện... như trước đây.
Song song với đó, các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng ngừng triển khai hàng loạt sản phẩm bảo hiểm từ thời điểm này. Đơn cử, Chubb Việt Nam (Chubb Life) ngừng triển khai 56 sản phẩm như: Kế hoạch tài chính chủ động (gồm các loại bảo hiểm bổ trợ như: bảo hiểm theo mức độ cho bệnh nan y, bảo hiểm hỗ trợ nằm viện mở rộng; bảo hiểm khi người giám hộ tử vong...); Hoạch định tài chính tương lai - Định hướng gia tăng; Chubb Life - Tương lai hoàn hảo...
Trong khi đó, Dai-ichi Life Việt Nam ngừng triển khai qua kênh đại lý truyền thống các sản phẩm bảo hiểm chính sau: Sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung An Tâm song hành, Sản phẩm bảo hiểm Liên kết đơn vị An Thịnh đầu tư... cùng các sản phẩm bảo hiểm bán kèm như: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cao cấp toàn diện, Bảo hiểm hỗ trợ chi phí chữa trị bệnh nan y, bảo hiểm bảo toàn thu nhập gia đình...
Những ngày cận kề "giờ G" ngừng bán hàng loạt sản phẩm bảo hiểm, tư vấn viên, đại lý của một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có trụ sở tại Canada liên tục hối thúc khách hàng vì cho rằng đây là "chuyến tàu cuối", không mua trước 1/7 thì sẽ bỏ lỡ cơ hội tốt nhất, không kịp hưởng nhiều quyền lợi đính kèm trong sản phẩm chính (ngoài tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn), mất tiền tích luỹ toàn bộ bổ trợ, hay không còn linh hoạt động phí. Các sản phẩm mới thay thế có thể được thiết kế ít linh hoạt và quyền lợi cũng giảm do siết quản lý.
Trái lại, cũng có những ý kiến cho rằng khách hàng không nên vội vàng, đừng để những người chỉ quan tâm đến doanh số thúc ép. Thay vào đó, nên chờ đợi và lựa chọn kỹ lưỡng, loạt sản phẩm mới sau 1/7 hứa hẹn sẽ linh hoạt, tinh gọn và thiết thực hơn cho khách hàng.
 |
| Bảo hiểm liên kết đầu tư hết thời rối ren, "sang trang" mới từ ngày 1/7. Ảnh: T.L. |
Về vấn đề này, trao đổi với phóng viên, chuyên gia Trần Nguyên Đán - Viện trưởng Học viện Bảo hiểm và Quản trị rủi ro Tài chính (IFRM) khẳng định, các công ty bảo hiểm đều mong muốn mang đến những sản phẩm tốt nhất cho người dân.
| Chiêu trò “chuyến tàu cuối”, chiến thuật bán hàng trước giờ G Theo chuyên gia Trần Nguyên Đán, chính các tư vấn viên đang lờ mờ về sản phẩm mới nên có xu hướng cho rằng sản phẩm hiện tại là tốt nhất. Tuy nhiên, đây có thể chỉ là một cách "chốt sale", chiêu trò quảng cáo để chạy số, kịp hoàn thành chỉ tiêu quý II. Về bản chất, không công ty bảo hiểm nào phát hành một sản phẩm tệ. Sản phẩm cũ là dạng combo quyền lợi gói sẵn, còn từ ngày 1/7, sản phẩm sẽ được thiết kế tách rời. Cũng có những người chưa sẵn sàng thích nghi với sản phẩm mới, nên vội bán trước rồi học sau. |
"Vấn đề là, xưa nay, nhiều đại lý không giải thiết chi tiết từng sản phẩm tốn bao nhiêu phí, khách hàng được bảo vệ gì. Họ không thật sự phân tích nhu cầu cụ thể của từng khách hàng, thay vào đó, thường lấy combo ra, đưa dòng tiền minh họa và kẹp thêm thẻ sức khỏe nếu thấy cần" - ông Đán nêu vấn đề.
Do đó, nhiều khách hàng không nhận thức được rằng, mỗi quyền lợi đều có chi phí riêng đi kèm và không nắm rõ được quyền lợi từng loại. Điều này cũng khiến nhiều khách hàng kỳ vọng quá mức vào sản phẩm, để rồi thất vọng khi quyền lợi thực tế không đúng như mong đợi.
"Sản phẩm có sẵn quyền lợi, người đại lý không cần học quá nhiều vì đã có combo, cứ vậy mà bán. Chủ yếu các đại lý tập trung tư vấn dòng tiền, trong khi dòng tiền lại không chắc chắn nên cuối cùng khách hàng "vỡ mộng" nhiều" - vị chuyên gia này thẳng thắn bày tỏ.
Ngoài ra, ông Đán nhấn mạnh, nếu trong sản phẩm chính có các quyền lợi bổ trợ, rõ ràng quyền lợi đó đang thu phí, không phải “tặng kèm miễn phí”. Trong thực tế, khi định phí bảo hiểm, các công ty bảo hiểm luôn tính toán chi tiết từng quyền lợi một, sau đó gộp lại vào sản phẩm chính. Từ sản phẩm chính đó, họ thực hiện điều tiết phí, nghĩa là lấy phần phí dư của quyền lợi này để bù vào phần thiếu của quyền lợi khác, gọi là san bằng phí.
Việc mua sản phẩm rời hay sản phẩm combo cũng đều dựa trên cơ chế tính phí tương tự, miễn là khách hàng được đảm bảo quyền tái tục hợp đồng thì hình thức nào cũng hợp lý. Khách hàng nên hiểu rằng, việc mua bảo hiểm trước hay sau ngày 1/7/2025 đều có thể tốt như nhau, miễn là được tư vấn đầy đủ, đúng nhu cầu và phù hợp với khả năng tài chính.
Cũng theo chuyên gia bảo hiểm Thạch Long, từ ngày 1/7, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chính thức bước vào một cuộc cách mạng thực sự, vì tách bạch sản phẩm, trao quyền lựa chọn về tay khách hàng và họ chỉ cần chọn đúng sản phẩm mình cần. Khi đó, sẽ không còn các gói "combo rối rắm", doanh nghiệp không được ép buộc khách hàng phải mua thêm sản phẩm phụ không cần thiết, đẩy phí lên cao. Cùng với đó, minh bạch sẽ được đảm bảo đến tận gốc rễ, từ mọi khoản phí, quyền lợi, điều khoản loại trừ đều phải được trình bày rõ ràng, không còn ẩn giấu hay đánh đố.
Chuyên gia Trần Nguyên Đán cũng nhấn mạnh về tính minh bạch khi tách sản phẩm bổ trợ ra riêng, khách hàng sẽ hiểu rõ hơn mình đang mua gì, được bảo vệ ra sao và chi phí cụ thể là bao nhiêu.
Hơn nữa, nhu cầu bảo vệ bệnh hiểm nghèo ở nữ giới thường khác với nam giới, trong khi phụ nữ thiên về các bệnh lý riêng, trong khi nam giới có thể cần tập trung hơn vào tai nạn. Sự thay đổi này sẽ khiến cách tư vấn không còn dừng lại ở việc tung hô, "rót mật" về lời lãi, thay vào đó, sẽ "may đo", cá nhân hóa nhu cầu rõ ràng cho từng khách hàng.
Với định hướng mới, các sản phẩm được thiết kế tách rời, ông Đán cho rằng, điều này buộc đại lý phải học sâu hơn, hiểu rõ từng cấu phần sản phẩm, quyền lợi tương ứng với mức phí. Đây là một thử thách lớn, nhất là với những người chưa quen với tư duy tư vấn kỹ thuật, nhưng cũng là cơ hội để thị trường chuyên nghiệp hóa hơn.
"Điều đó đòi hỏi tư vấn viên phải được đào tạo nhiều hơn, để có kỹ năng tương ứng và phải chuyên nghiệp hơn. Tuy nhiên, cơ hội lớn nhất là khách hàng được tư vấn đúng" - ông Đán nhấn mạnh./.
| Bảo hiểm liên kết đầu tư bước vào thời kỳ tái cấu trúc Thống kê của phóng viên cho thấy, ở thời kỳ cực thịnh giai đoạn 2020 - 2022, bảo hiểm liên kết đầu tư là “con gà đẻ trứng vàng” của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, chiếm hơn 85% doanh thu khai thác mới và đóng góp trên 43 nghìn tỷ đồng năm cao nhất.
Tuy nhiên, từ năm 2023, thị trường sụt giảm cả về doanh thu và tỷ trọng sản phẩm này. Đến 2024 và 4 tháng đầu năm 2025, tỷ trọng chỉ còn khoảng 68%, phản ánh xu hướng chững lại rõ rệt. Nguyên nhân đến từ khủng hoảng niềm tin sau các vụ tư vấn sai lệch, cùng với yêu cầu siết chặt của cơ quan quản lý. Từ ngày 1/7/2025, sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư sẽ buộc phải tách bạch quyền lợi, minh bạch chi phí và loại bỏ các quyền lợi gắn kèm gây hiểu nhầm. Đây là thách thức lớn, nhưng cũng là cơ hội để thị trường bảo hiểm chuyên nghiệp, minh bạch và phát triển bền vững hơn./. |
