Bảo hiểm xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ cả tài sản và con người. Ảnh tư liệu

Lá chắn tài chính trên những cung đường rủi ro

Đầu tháng 4/2025, xe khách mang biển số 79F-005.27 của Công ty TNHH Cúc Tùng bốc cháy khi đang lưu thông qua cầu Trà Khúc 2, TP. Quảng Ngãi. Tài xế kịp thời sơ tán 24 người an toàn, song toàn bộ xe và hành lý bị thiêu rụi. Ngay khi tiếp nhận thông tin, giám định viên một doanh nghiệp bảo hiểm chi nhánh Quảng Ngãi nhanh chóng có mặt tại hiện trường, hỗ trợ xử lý, giám định và hoàn thiện hồ sơ bồi thường. Chỉ sau 10 ngày, Công ty Cúc Tùng được doanh nghiệp bảo hiểm này chi trả bồi thường lên tới 1,8 tỷ đồng.

Tương tự, Chi nhánh Phương Nam của một doanh nghiệp bảo hiểm cũng vừa chi trả 150 triệu đồng quyền lợi bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe cơ giới cho anh Nguyễn Thanh Trúc - chủ xe ô tô 7 chỗ do va chạm với xe máy đi cùng chiều trên Quốc lộ 61, đoạn qua xã Vị Trung, huyện Vị Thủy, Hậu Giang. Sự cố gây thiệt hại về người cho bên thứ ba. Ngay sau đó, đơn vị chủ động phối hợp, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, xử lý minh bạch, đúng quy trình.

Chia sẻ với phóng viên, chuyên gia Trần Nguyên Đán - Viện trưởng Học viện Bảo hiểm và Quản trị Rủi ro Tài chính (IFRM) nhận định, những rủi ro bất ngờ không lường trước được không chỉ liên quan đến cháy nổ, thiên tai, mà nhiều rủi ro đến từ tai nạn giao thông đang diễn ra.

Theo ông Đán, tai nạn giao thông vẫn ở mức cao, xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan. Bên cạnh ý thức của người điều khiển phương tiện, còn do nhiều yếu tố làm gia tăng rủi ro tai nạn, không thể chỉ quy trách nhiệm cho người lái xe như: đường xuống cấp, bất cập trong thiết kế, điển hình như tình trạng “nút thắt cổ chai” tại nhiều cao tốc...

Vì vậy, bảo hiểm xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ cả tài sản và con người. Bảo hiểm vật chất ô tô hỗ trợ chi phí sửa chữa khi xảy ra tai nạn, trong khi bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe giúp chi trả khi có thương vong, giảm gánh nặng cho gia đình. Ngoài ra, bảo hiểm còn bảo vệ quyền lợi của bên thứ ba trong các vụ va chạm.

Với bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự, đây không chỉ đáp ứng yêu cầu pháp lý, mà còn đảm bảo quyền lợi cho bên thứ ba khi tai nạn xảy ra. Nhờ đó, bảo hiểm không chỉ bảo vệ cá nhân mà còn góp phần ổn định cuộc sống cho nhiều gia đình sau biến cố.

Hiện nay, hệ sinh thái bảo hiểm xe cơ giới ngày càng được mở rộng và hoàn thiện, với danh mục sản phẩm đa dạng như: vật chất xe, tai nạn người ngồi trên xe và trách nhiệm dân sự bắt buộc..., cùng mạng lưới liên kết chặt chẽ giúp người dân “an tâm trên mọi nẻo đường”. Các doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác với nhiều hãng xe lớn như: Toyota, Nissan, Huyndai, Mercedes...; đồng thời kết nối với hệ thống gara sửa chữa, nhà cung cấp phụ tùng trên toàn quốc.

Bảo hiểm còn được phân phối qua nhiều kênh tiện lợi như trạm đăng kiểm hoặc mô hình bancassurance (bán bảo hiểm qua ngân hàng), giúp tiếp cận khách hàng nhanh chóng và hiệu quả hơn.

“Miếng bánh” lớn nhưng khó sinh lời

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, Bảo hiểm DBV giữ vững vị thế dẫn đầu bảo hiểm xe cơ giới với doanh thu 1.806 tỷ đồng năm 2024, chiếm 62,4% tổng doanh thu. Được hậu thuẫn bởi DB Insurance (Hàn Quốc), doanh nghiệp liên tục đổi mới sản phẩm, số hóa quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

BSH cũng thuộc top 5 doanh nghiệp có doanh thu lớn trong mảng này, với mạng lưới gara và trung tâm chăm sóc xe phủ rộng toàn quốc, hỗ trợ nhanh chóng và minh bạch. PTI vẫn kiên định với định hướng tiếp cận sâu hơn tới tập khách hàng cá nhân, một trong những sản phẩm chủ lực là bảo hiểm PTI SOS.

Trước áp lực cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong phân khúc bảo hiểm xe cơ giới, dù đối mặt với rủi ro cao, tỷ lệ bồi thường tại nghiệp vụ lớn, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm vẫn đặt trọng tâm vào lĩnh vực này, bởi dung lượng thị trường lớn và vai trò thiết yếu của sản phẩm trong việc bảo vệ người dân và tài sản.

Theo bà Đinh Thị Ngọc Niềm - CEO Công ty Insurtech Global Care, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là lĩnh vực dễ khai thác với quy mô thị trường lớn, do đó, hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm khi bước vào thị trường đều tập trung nhiều vào mảng này và phụ thuộc đáng kể vào doanh thu phí từ xe cơ giới. Tuy nhiên, bài toán hiệu quả tài chính luôn là thách thức, khi tỷ lệ bồi thường cao và rủi ro tiềm ẩn ngày càng phức tạp.

Trao đổi với phóng viên, một lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ giãi bày, nhiều người lầm tưởng bảo hiểm luôn có lãi, nhưng thực tế, kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới rất khó sinh lời, năm nào công ty cũng lỗ kỹ thuật khoảng 15%. Những ý kiến tiêu cực, thiếu khách quan dễ khiến người dân hiểu lầm cho doanh nghiệp.

Còn theo bà Hoàng Thị Yến - Tổng giám đốc Bảo hiểm PTI, có những thời điểm tỷ trọng bảo hiểm xe cơ giới chiếm lớn trên 70%. Do đó, từ năm 2023, PTI xác định mục tiêu chiến lược cân đối tỷ trọng các nhóm sản phẩm trong danh mục sản phẩm, thay vì phụ thuộc quá lớn vào một nghiệp vụ.

Theo lãnh đạo Công ty Insurtech Global Care, để cân đối giữa thu và chi, các doanh nghiệp bảo hiểm cần xây dựng chiến lược khai thác hợp lý, lựa chọn dòng xe ít rủi ro như: xe cao cấp, xe tải…, hoặc tập trung vào các nghiệp vụ có hiệu quả cao. "Đang có khá nhiều nhà bảo hiểm vẫn đang loay hoay để tối ưu tính hiệu quả nghiệp vụ. Vậy nên cần có giải pháp định phí toàn diện, để nhận diện rủi ro và đưa ra cách tính phí bảo hiểm ưu việt hơn" - bà Niềm nhấn mạnh./.